ווי צו רעכט רעכענען די אָוווערפּיימאַנט פון די אַנטלייַען און אינטערעס?

די קרעדיט סיסטעם הייַנט אַקיאַפּייז אַ וויכטיק אָרט אין די לעבן פון די באַפעלקערונג איבער דער מדינה. בלויז עטלעכע מענטשן האָבן קיינמאָל געפּלאָנטערט עס, אָבער זיי אויך טאָן ניט לייקענען די מעגלעכקייט פון דעם אין דער צוקונפֿט. ווייַל דאָס איז נוצלעך צו וויסן ווי צו רעכט רעכענען די אָוווערפּיימאַנט. עס איז אַ פאַקטיש סאַכאַקל פון געלט, וואָס איז מוסיף צו די גאַנץ כויוו, העלפּינג באַנקס צו באַקומען האַכנאָסע פון לאָונז און פאָרסינג דעם קליענט צו געבן עקסטרע געלט.

וואָס איז אַרייַנגערעכנט אין די אַנטלייַען סומע?

גרויס און קליין פינאַנציעל אָרגאַניזאַציעס קעסיידער פאָרשלאָגן לאָונז צו די באַפעלקערונג אויף פארשיידענע ווערטער. נאָר אַזוי ווייַט, פילע פון זיי פאָרזעצן צו באַהאַלטן די אמת פיגיערז אַז קאַסטאַמערז פּנים. די קשיא איז באקאנט אַלע, ווי עס זענען אַ פּלאַץ פון ביישפילן, ווען דער ערשטער אַפּעלירן איז טשיקאַווע אָפפערס, און אין דער צייַט פון סיינינג דעם אָפּמאַך די אַמאַונץ איז זייער שווער. דערצו, די באַנק טורנס אויס צו זיין רעכט, ווי זיכער פּאַראַמעטערס, אומבאַקאַנט צו באַראָוערז, אַרבעטן. וואָס איז אַרייַנגערעכנט אין די גאַנץ סומע פון די אַנטלייַען?

1. דער סומע פון דער הויפּט כויוו;
2. אינטערעס פון אָוווערפּיימאַנט פֿאַר די גאנצע צייַט;
3. דער פּרייַז פון סערוויסינג די חשבון און ארויסגעבן פּלאַסטיק קאַרדס;
4. נאָך פיז און קאַמישאַנז.

קיין איינער אָן ספעציעלע בילדונג וועט קענען צו דעקן אַ גאַנץ רשימה פון סאַטאַלטיז אַפעקטינג די פול סומע. דעם מאכט עס נייטיק צו באַטראַכטן סעפּעראַטלי עטלעכע פון די פּאַראַמעטערס וואָס זענען רובֿ באַטייַטיק. אַזאַ אַ שריט וועט עפענען דעם שלייער פון בעסאָדיקייַט וועגן די אַקשאַנז פון פינאַנציעל אָרגאַניזאַציעס.

EPS

אָנהייבן מיט די עפעקטיוו אינטערעס קורס (עפּס). זייַן גרייס איז דיקטייטיד דורך די סענטראַל באַנק פון רוסלאַנד, פאָרסינג לענדינג אינסטיטוציעס צו באַפרייַען דער קונה פון ומנייטיק אָוווערפּיימאַנץ. וסואַללי מענטשן באַצאָלן ופמערקזאַמקייַט בלויז צו העל גאַנצע קלאָגס פּראַמאַסינג מינימום אינטערעס אויף די אַנטלייַען, אָבער טאָן ניט פֿאַרשטיין אַז יעדער באַנק האט זייַן אייגן פריימווערק.

EPS איז אַ קאָמפּלעקס גראדן, די כעזשבן פון וואָס ריקווייערז טיף וויסן, אַזוי עס איז כּמעט נישט געניצט אין וואָכעדיק לעבן. אָבער, די עפעקטיוו אינטערעס קורס איז נישט באזירט אויף די פּראָפיטאַביליטי פון אַ אַנטלייַען, און דער פּראָצענט פון ניט-Performing געלט. אויב די באַנק קעסיידער האָבן לאָססעס, ספּעשאַלאַסץ האָבן צו כאַפּן רייץ אַזוי ווי נישט צו פאַרלירן זייער אייגן אַסעץ. עס איז די שטריך אַז בישליימעס באשרייבט די גוואַלדיק אָוווערפּיימאַנץ אין קליין פינאַנציעל אָרגאַנאַזיישאַנז, ווו קלייאַנץ טאָן ניט פאָרן רעכט וועריפיקאַטיאָן פון אידענטיטעט אין די זיכערהייַט דינסט.

CPM

קפּם, אָדער די צאָלונג פון אַ פאַרזיכערונג געזעלשאַפט, איז אויך אַרייַנגערעכנט אין גאַנץ אַנטלייַען סומע. בלויז עס איז קאַלקיאַלייטיד אויף אַ קאָמפּלעקס פּרינציפּ, וואָס מאכט מען טראַכטן וועגן נייטיקייַט. דער פאַקט איז אַז נאָך סיינינג דעם אָפּמאַך, באַראָוערז אָפט שטימען מיט זיכער פאַרזיכערונג באדינגונגען. בלויז זיי מאַכן איר טייקעף צאָלן אַ פּלאַץ פון געלט, כאָטש עס טוט נישט ווי ווער עס יז. עס איז כּדאַי צו פֿאַרשטיין אַז בלויז מיט גרויס אַמאַונץ באַנקס זענען געצווונגען צו שטימען צו אַזאַ אַ שריט, און אין אנדערע פאַלן עס קענען זיין פארלאזן.

אנדערע פאַרבאָרגן טשאַרדזשאַז

איידער צייכענונג אַרויף אַ אַנטלייַען, כּמעט יעדער מענטש מיינט בלויז וועגן ריסיווינג די נייטיק געלט. אין דער זעלביקער צייט, קיין איינער באַצאָלן ופמערקזאַמקייַט צו זיכער קלאָזיז פון דעם אָפּמאַך, ווו נאָך פּיימאַנץ פֿאַר די נוצן פון די אַנטלייַען זענען אנגעוויזן. אָבער, אַ ביסל יאָרן צוריק זיי זענען די הויפּט פּראָבלעם, וואָס געצווונגען פֿאַר אַ פּאָר פון יאָרן צו פאַרגרעסערן די הויפּט כויוו עטלעכע מאל. וואָס זענען מיר גערעדט וועגן?

• צאָלונג פון סאַבמישאַן פון דאָקומענטן;
• צאָלונג קרעדיט העסקעם;
• צאָלונג פון קרעדיט קאָרט אַרויסגעבן;
• דער פּרייַז פון סערוויסינג די חשבון;
• דער פּרייַז פון קאַמפּאַלסערי פאַרזיכערונג;
• צאָלונג פֿאַר אַפּעריישאַנאַל שטיצן.

סומע פון אַלע די ווייזט באטייטיק ינקריסיז די קפּם, וואָס מיטל אַ פאַרגרעסערן אין כוידעשלעך פּיימאַנץ. עטלעכע יאָרן צוריק, די געסעצ - געבונג פון די רוסישע פעדעריישאַן געצווונגען באַנקס צו מאַכן די קאַנטראַקץ טראַנספּעראַנט, נאָך וואָס די באַראָוערז קען זען וואָס געלט זיי זענען געבן אין אַרויסגעוואָרפן. כאָטש דאָס האט נישט אין דער קלענסטער ווירקן די פּאָפּולאַריטעט פון די קרעדיט סיסטעם אין אַ לאַנד ווו מאַטעריאַל וווּקס איז בלייבט אויך נידעריק צו באַקומען אַלע די בענעפיץ פון ציוויליזאַציע.

קאַמישאַנז נישט אַרייַנגערעכנט אין די קפּם

עס זענען אויך זיכער קאַמישאַנז וואָס זענען נישט גענומען אין חשבון די כעזשבן פון די קפּם. זיי זענען אַפּשאַנאַל, אָבער נאָך גענומען אין חשבון די קלאָזיז פון דעם אָפּמאַך. זיי קענען זיין ליסטעד אין סדר צו באַשיצן אַ מענטש פון סאַפּרייזיז.

• אָוווערפּיימאַנט פֿאַר פרי ריפּיימאַנט פון די אַנטלייַען;
• צאָלונג פֿאַר געלט באַדינונגען אָדער וויטדראָאַל פון געלט דורך אַטמס;
• פּענאַלטיז פֿאַר יקסידינג די אָווערדראַפט;
• קאָמיסיע פֿאַר די אַריבערפירן פון קרעדיט צו אנדערע אָרגאַניזאַציעס.

די זאכן זענען נישט געניצט דורך אַלע באַנקס, אַזוי אין פילע פאלן זיי האָבן אַ ווירקונג אויף די ברירה פון אַ פּאַסיק פאָרשלאָג. ביז אַהער, זייער אַסעסמאַנט האט קיינמאָל באַדערד באַראָוערז, אָבער איצט די חילוק אין די אַמאַונץ איז באַטייַטיק. פֿאַר בייַשפּיל, ווידדראָאַל פון געלט פון אַ קרעדיט קאָרט אין אַ אַטם פון אַ פרעמד באַנק אָפט פאָרסעס איר צו געבן אַרויף צו 10% פון עס. דעריבער, מיט די ווידדראָאַל פון 30,000 רובל, אַ מענטש וועט באַקומען בלויז 27,000, די מנוחה וועט גיין צו באַצאָלן די קאָמיסיע.

ווי צו רעכענען אינטערעס אויף אַ אַנטלייַען?

בלויז די פארשטייערס פון באַנקס זענען פאַרקנאַסט אין חשבונות פון עפּס און קפּם. מענטשן אויך דאַרפֿן צו וויסן די דערנענטערנ אָוווערפּיימאַנט. אַזאַ אַ כעזשבן וועט נישט געבן פאַקטיש רעזולטאַטן, אָבער עס וועט לאָזן צו דערקלערן ווי די חילוק וועריז דיפּענדינג אויף די אויסגעקליבן טערמין אָדער די פאָרשלאָג פון די פינאַנציעל אָרגאַניזאַציע.

עס איז וויכטיק אַז די חשבונות זענען לייכט געפירט אויס אין שטוב אָן פּרילימאַנערי צוגרייטונג און דיטיילד לערנען פון די קרעדיט סיסטעם. באַזירט אויף דעם באַזונדער דאַטע, בראָקערס אָפט פאָרשלאָגן באַראָוערז צו קלייַבן די בעסטער אָפּציע צו פאַרברענגען אַ מינימום פון צייַט אָן געגאנגען אין פרטים.

ערשט דאַטע

פֿאַר די כעזשבן פון פּערסענטידזשיז, עטלעכע ערשט דאַטע וועט זיין פארלאנגט.

• פּפּ (אינטערעס פון אָוווערפּיימאַנט);
• סק (אַנטלייַען סומע);
• פּס (אינטערעס קורס);
• ם (נומער פון כוידעשלעך פּיימאַנץ);
• אָסס (וואָג פון כויוו אונטער די אַנטלייַען);
• סדפּ (גאַנץ סומע באַצאָלט);
• דפּ (נאָך צאָלונג).

יעדער נומער זאָל זיין קלאָר צו דער פּאָטענציעל באַראָוער, אָבער נאָך איינער זאָל זיין געהאלטן אין מער דעטאַל. אָפט מענטשן טאָן ניט פֿאַרשטיין וואָס דער פאָרשלאָג באשטייט די יערלעך אינטערעס קורס, אָבער די גאַנץ כוידעשלעך פּיימאַנץ זענען געניצט אין די חשבונות. די סיבה פֿאַר דעם איז אַז ווייַט פון שטענדיק ווען די קאָנטראַקט איז ציען אַרויף, פול יאר זענען אנגעוויזן. דעם פאַקט זייער קאַמפּליקייץ די חשבונות, געבן אַ מער אָדער ווייניקער פאַקטיש בילד פון אָוווערפּיימאַנט אינטערעס.

פאָרמולאַ

די פאָרמולע פֿאַר קאַלקיאַלייטינג דעם פּראָצענט פון אָוווערפּיימאַנט איז נישט אַז קאָמפּליצירט.

פּפּ = סק / 100 * פּס / 12 * ב

ווי אַ רעזולטאַט פון פּשוט חשבונות, קיין מענטש וועט וויסן וואָס געלט וועט באַצאָלן אין אינטערעס. עס איז ווערט דערמאנט אַז אין דעם פאַל עס איז נישט אַ פּוק, אָבער בלויז אַ קליין בראָכצאָל פון עס. אין פילע פאלן, בלויז פּערזענלעך קאָמוניקאַציע מיט אַ קאָנסולטאַנט אין די באַנק אָפיס גיט אַ פאַקטיש בילד. דאך, איר זאָל פאַרברענגען אַ פּאָר פון חשבונות, ווייַזונג דעם אמת בענעפיץ פון דעם פאָרמולע.

ערשט דאַטע: סק = 30000; פּס = 29%; ב = 12 און 24, וואָס איז, גענומען אינטערעס כעזשבן אָוווערפּיימאַנט פֿאַר 2 ווערטער: ביי רעגיסטראַציע פֿאַר 12 און 24 חדשים.

פּפּ = 30000/100 * 29/12 * 12 = 8700

פּפּ = 30000/100 * 29/12 * 24 = 17400

די באקומען דאַטן אָנווייַזן אַז ווען טשוזינג אַ אַנטלייַען העסקעם פֿאַר 2 יאר, אַ מענטש וועט האָבן צו באַצאָלן 2 מאל מער פּראָצענט. אויף דער באזע פון דעם עס איז מעגלעך צו רעדן פרעעלי וועגן די פּראָפיטאַביליטי פון אַ פאָרשלאָג, אויב ניט צו צאָלן ופמערקזאַמקייַט צו אנדערע פּיימאַנץ.

מיט פרי ריפּיימאַנט

עס וואָלט ויסקומען אַז איר קענען מיד געפינען אויס וואָס געלט וועט זיין פארלאנגט צו צוריקקומען די גאַנץ סומע פון די אַנטלייַען פאָרויס פון פּלאַן. וסואַללי מענטשן פשוט סאַכאַקל אַרויף די רוען חדשים, אָבער זיי טאָן ניט אַפֿילו פאַרשטיין וואָס גרייַז זיי מאַכן. זיי דאַרפֿן צו וויסן פּונקט ווי כוידעשלעך פּיימאַנץ זענען געמאכט.

1. אַנואַטי פּיימאַנץ;
2. פּיימאַנץ אויף די פאַקטיש וואָג.

דער ערשטער אופֿן פון כוידעשלעך פּיימאַנץ איז באזירט אויף די פּרילימאַנערי צייכענונג אַרויף פון אַ פּלאַן פֿאַר צוריקצאָל פון געלט אין די באַנק. אין דעם פאַל, די אַמאַונץ בלייַבן קעסיידער איבער די טערמין, וואָס איז ווי דער בעסטער אָפּציע פֿאַר די מענטש. אָבער, די צווייטע אופֿן איז באזירט אויף אַ רעגולער ריקאַלקיאַליישאַן פון אינטערעס, דיפּענדינג אויף די רעדוקציע פון די הויפּט סומע פון די כויוו. אין דעם פאַל, מיט פרי ריפּיימאַנט, אַ קאַטאַגאָריקאַל חילוק אויסגעדריקט, באזירט אויף די גרייט-געמאכט פאָרמולע פֿאַר חשבונות.

אָסס = סק-סדפּ-דפּ

דער פאַקט איז אַז די פּסד שטארק, ווייַל אַניוזשאַן פּיימאַנץ מיינען די ערשט צאָלונג פון אינטערעס, און דעמאָלט ביסלעכווייַז די פאַרגרעסערן אין די ווידדראָאַל פון געלט פון די גאַנץ אַנטלייַען סומע. דעריבער, נאָך סיינינג אַ העסקעם מיט די באַנק אויף ענלעך ווערטער, עס איז בעסער נישט צו רעדן וועגן זיין פריערדיק צאָלונג. ווי אַ רעזולטאַט, איר וועט האָבן צו פאַרברענגען אַ פּלאַץ פון געלט אָן באַקומען קיין מעגלעך חילוק, וואָס מאכט אַזאַ לאָונז די מערסט רעוועכדיק פֿאַר פינאַנציעל אָרגאַנאַזיישאַנז.

א ניכטער מיינונג פון די אַנטלייַען

די קרעדיט סיסטעם האט פאַרשפּרייטן איבער רוסלאַנד, אָבער מענטשן זענען נאָר אָנהייב צו לערנען צו אָפּשאַצן די פּראָפּאָסעד באדינגונגען צו לערנען ווי צו רעכענען די אָוווערפּיימאַנט. דעם איז נישט אַזוי פּשוט, ווייַל בלויז אַ ניכטער אַסעסמאַנט אַלאַוז איר צו באַטראַכטן די קליין "פּיטפאָלז" אין דעם אָפּמאַך. זיי אויך אָפט דרייען אין אַ פּראָבלעם, אַזוי איר זאָל רשימה אַ ביסל יקערדיק נואַנסיז וואָס וועט העלפֿן אַ מענטש.

1. אינטערעס טעמפּאָ;
2. נאָך קאַמישאַנז;
3. טיפּ פון צאָלונג;
4. פאַרזיכערונג;
5. Loan terms.

א פּשוט באַראָוער איז מיד פייסט מיט אַזאַ אַ גרויס רשימה פון שווער, אָבער טאָן אָן עס איז אַנריליסטיק. וסואַללי מינערווערטיק נואַנסיז זענען די מערסט ערנסט, אַזוי זיי זאָל באַצאָלן ספּעציעל ופמערקזאַמקייַט.

רעכענען אָוווערפּיימאַנץ

אָבער, פּאָטענציעל באַראָוערז נאָך פאָרזעצן צו טראַכטן בלויז וועגן אָוווערפּיימאַנט, באַטראַכטן עס אַ ווערט וואָס איז אָפענגיק בלויז אויף אינטערעס ראַטעס. אויבן זענען די סיבות וואָס וועט העלפן טוישן די מיינונג פון די באַפעלקערונג, אָבער נאָך עס איז ווערט געבן אַ קלו.

אמת אָוווערפּיימאַנט פֿאַר קיין לאָונז אָן די פאַכמאַן הילף פון אַ באַנק פארשטייער איז קיינמאָל ספּעסאַפייד. עס איז אוממעגלעך צו וויסן די קפּם, ווי די פאָרמולע פֿאַר זייַן כעזשבן איז נישט ארויס דורך פינאַנציעל אינסטיטוציעס. ווי אַ קאַנסאַקוואַנס, עס איז בעסער צו געפינען אויס וואָס געלט וועט זיין געגעבן נאָך סיינינג די אָפּמאַך, ווען איר באַזוכן די אָפיס. דורך ריקוועסטינג די נייטיק דאַטע, איינער קענען אַראָפּרעכענען די אַנטלייַען סומע גלייַך פון די גייַסט צו זען די פאַקטיש קאָס. דעם קאַמף איז די פֿאַראַנטוואָרטלעכקייט פון די קאַנסאַלטאַנץ, אַזוי עס איז נישט אַזוי שווער צו אָפּשאַצן דיין אייגן שריט.

אָפּטימאַל ברירה

סוף, מיר זאָל רעדן וועגן די אָפּטימאַל ברירה. עס מוזן זיין באזירט אויף זייַן אייגן פּרעפֿערענצן. פֿאַר בייַשפּיל, אַ באַראָוער קען וויסן אַז אין אַ ביסל חדשים עס וועט זיין גרינג צו צוריקצאָלן אַ אַנטלייַען. אין דעם פאַל, די באַנק איז פּאַסיק, ווו עס זענען קיין קאַמישאַנז פֿאַר פרי ריפּיימאַנט.

אויך עס איז ווערט צו געבן אַרויף צו לאַנג טנאָים. יאָ, זיי באטייטיק פאַרגרעסערן די פּראָצענט פון אָוווערפּיימאַנט, אָבער דאָס איז נישט די בלויז נואַנס. פון אַ פסיכאלאגישן פונט פון מיינונג, דעם אָפּציע איז אָפּטימאַל פֿאַר אַ מענטש, זינט נאָך די מיטל-טערמין יבערגאַנג, זיין שטימונג הייבט צו פֿאַרבעסערן. ווייַל פון דעם היפּאָטעק צו דעם טאָג בלייבט פּראָבלעמאַטיק פֿאַר יונג משפחות. די ערשטע יאָרן פון לעבן זענען שטענדיק געגעבן געווארן, און ווען איר האָבן צו געבן כוידעשלעך אַ ריזיק טיילן פון די שלאָס האַכנאָסע, סקאַנדאַלז ביסלעכווייַז דערשייַנען.

די נוצן פון אַ קרעדיט סיסטעם אין רוסלאַנד איז באַקוועם, אָבער עס בלייבט אָופּייק. באַנקס אין קיין וועג באַהאַלטן זייער קאַמישאַנז צו קלייאַנץ, אָבער מענטשן שטופּן זיך אין די כויוו לאָך. זיי טאָן ניט האָבן די רעכט וויסן, אַזוי זיי אָפט צייכן קאַנטראַקץ אויף אַנפייוועראַבאַל טנאָים. אַזוי אין קיין פאַל, ערשטער איר דאַרפֿן צו דערקלערן אַלע די פרטים, דעריבער מאַכן קאַמפּליטיד כוידעשלעך ינסטאָלמאַנץ, אָן זאָרג וועגן יבעריק אָוווערפּיימאַנט.